Mutui: come scegliere la surroga

Le erogazioni di nuovi mutui di surroga sono oggi una fetta importante del mercato del credito per la casa: hanno rappresentato nei primi 4 mesi del 2015 quasi il 58% del totale delle nuove erogazioni di mutuo veicolate dal canale distributivo online.

A spingere la domanda di rifinanziamento di vecchi prestiti sono gli indici di riferimento Euribor e soprattutto l'Irs ai minimi storici. Dall’altro lato ci sono politiche commerciali particolarmente aggressive da parte di alcuni Istituti di credito interessati ad attrarre nuova clientela.

Quali sono allora i criteri e le variabile per scegliere le migliori offerte sul mercato? Una scelta l'ha fatta Mutuisupermarket.it.

Primo fattore da considerare è il tipo di tasso (tasso fisso o tasso variabile), il secondo è la cosiddetta percentuale di intervento del nuovo mutuo di surroga (detta anche LTV o Loan‐to‐value), ossia il rapporto fra il debito residuo del mutuo corrente ancora da restituire alla banca e il valore attuale di mercato del proprio immobile.

Certamente oggi la surroga a tasso fisso ha dalla sua parte la lion share in termini di preferenze espresse dai nuovi surrogatori: sui primi 4 mesi del 2015 infatti, nel 64% dei casi le richieste di nuovi mutui di surroga erano a tasso fisso.

Per quanto riguarda invece la percentuale di intervento, sui primi 4 mesi del 2015, questa è stata pari a circa il 58%, con un importo medio erogato per il nuovo mutuo di surroga pari 110mila euro e un immobile a garanzia dell’operazione di valore medio pari a 190mila euro.

In generale, se la percentuale di intervento è inferiore, la banca sopporta un minore rischio nell’erogare il finanziamento e quindi offre tassi finiti e spread inferiori.

Ad oggi sul mercato si possono identificare diverse fasce di percentuali di intervento applicate dal mondo bancario per definire le proprie politiche di pricing; rispetto a queste fasce ogni istituto di credito applica proprie logiche di segmentazione della clientela e definisce spread fra loro differenti.

Scarica in allegato le tabelle delle migliori offerte di surroga a tasso fisso e a tasso variabile in base alle percentuali di intervento.